comment les petites entreprises peuvent obtenir un prêt

Un prêt aux petites entreprises est de l’argent emprunté à une institution financière par un entrepreneur pour démarrer, gérer ou développer une petite entreprise. Bien qu’il puisse sembler simple en théorie de passer par votre banque ou caisse populaire et de remplir une demande de prêt aux petites entreprises, la réalité est que plus de quatre propriétaires de petites entreprises sur cinq se voient refuser le financement des banques grandes et petites d’ici les estimations de 2020.

En outre, au milieu de la pandémie COVID-19, 40% des candidats au programme de protection des chèques de paie et 90% des candidats au programme de prêt en cas de catastrophe économique n’ont pas encore reçu le produit de leur prêt.

La difficulté d’obtenir l’approbation d’un prêt découle d’une variété de défis uniques auxquels sont confrontés les propriétaires de petites entreprises qui vont au-delà du climat économique actuel. Avec juste un petit aperçu, cependant, vous pouvez identifier les problèmes uniques qui rendent difficile l’obtention d’un prêt aux petites entreprises, les moyens de les surmonter et d’autres sources de financement pour réussir à financer votre entreprise.

Les défis auxquels font face les petites entreprises avec les prêts

Les petites entreprises sont plus susceptibles de faire face aux problèmes financiers et opérationnels suivants que leurs homologues plus grandes:

Manque de garantie: la garantie est un bien personnel ou professionnel allant de l’immobilier à l’équipement. Il est nécessaire pour les prêts commerciaux garantis, y compris de nombreux prêts de la Small Business Administration (SBA), car il sert de forme secondaire de paiement d’un prêt en cas de défaut de paiement. Mais les nouveaux propriétaires d’entreprise qui n’ont pas encore d’infrastructure commerciale peuvent devoir utiliser leur maison personnelle comme garantie, ce qui peut être risqué.

Crédit médiocre ou insuffisant: les prêteurs examinent généralement les marges de crédit et les antécédents de paiement dans vos rapports de crédit personnels et commerciaux lorsqu’ils prennent des décisions de prêt afin de déterminer votre solvabilité ou la probabilité de rembourser votre prêt à temps. Les propriétaires de petites entreprises dont les antécédents de crédit sont insuffisants dépendent davantage de leurs rapports de crédit personnels, et s’ils contiennent des éléments négatifs, les entrepreneurs auront encore plus de mal à prouver leur solvabilité et à être approuvés.

Dette importante ou faible revenu: en plus du crédit, un prêteur peut examiner votre revenu pour déterminer votre capacité à rembourser votre dette. Les entreprises naissantes qui sont surchargées de dépenses et qui n’ont pas encore obtenu un revenu stable peuvent avoir plus de mal à prouver qu’elles ont la capacité de rembourser leur prêt.

Investissement en capital insuffisant: les prêteurs voient les candidats plus favorablement s’ils disposent d’un montant raisonnable de capital investi dans l’entreprise mais peuvent quand même financer leur dette. Une petite entreprise à court de liquidités qui dépend trop de financements extérieurs et qui n’a pas investi une grande partie de son propre argent dans l’entreprise n’a pas assez de «peau dans le jeu» aux yeux des prêteurs, ce qui est considéré comme négatif.

Comment relever les défis des prêts aux petites entreprises

Augmentez vos chances d’approbation en suivant ces stratégies:

Créez un petit business plan avec votre application
Garantie sécurisée
Améliorez votre crédit avant la demande de prêt
Maximisez vos revenus et minimisez vos dettes
Faites des investissements modérés dans votre petite entreprise

Créez un plan Small Business pour votre application

Un plan d’affaires est un document qui décrit votre entreprise, vos produits, votre marché cible, vos effectifs et vos états financiers projetés, y compris le tableau des flux de trésorerie, le compte de résultat et le bilan. Le plan doit être inclus avec votre demande de prêt aux petites entreprises.

Les prêteurs examinent les plans d’affaires pour s’assurer que l’entreprise à laquelle ils prévoient de prêter est susceptible de réussir. Si vous avez un plan d’affaires qui démontre un modèle d’entreprise solide soutenu par une saine gestion, votre demande de prêt aux petites entreprises sera plus difficile à refuser.

Garantie sécurisée

Si vous cherchez un prêt garanti mais que vous n’avez pas de biens personnels ou commerciaux, vous voudrez peut-être attendre de posséder des biens corporels, tels que des maisons ou d’autres biens, avant de demander un prêt aux petites entreprises.

Si vous avez un bien que vous êtes prêt à utiliser comme garantie, faites un inventaire de votre propriété et déterminez ce que vous êtes prêt à offrir en garantie compte tenu du risque de le perdre en cas de défaut de prêt. Ensuite, préparez un document de garantie qui détaille les biens personnels ou commerciaux que vous utiliserez pour garantir le prêt, ainsi que sa valeur.

Améliorez votre crédit avant la demande de prêt

Évaluez votre crédit en obtenant une copie de vos rapports de crédit personnels auprès des trois bureaux de crédit, ce que vous pouvez faire gratuitement chaque année en vertu de la loi fédérale. Si vous avez des éléments négatifs tels que des paiements en retard, résolvez-les avant de postuler pour améliorer vos chances d’approbation. Si vous êtes déjà en affaires, les prêteurs évalueront le crédit de votre entreprise. De la même manière, obtenez et examinez les rapports de crédit de votre entreprise pour les éléments négatifs.

Maximiser les revenus et minimiser la dette

Votre ratio d’endettement compare votre dette mensuelle (y compris vos frais de prêt potentiels) à votre montant mensuel brut et montre aux prêteurs si vous avez un revenu suffisant pour rembourser votre dette. Le ratio d’endettement optimal varie selon le prêteur, mais visez 36% ou moins pour améliorer vos chances d’approbation de prêt.

Pour réduire votre ratio, augmentez votre revenu mensuel brut (en augmentant le volume des ventes ou les prix, par exemple), augmentez le montant que vous payez en dette chaque mois et retardez les achats importants et non essentiels.

Faites des investissements modérés dans votre petite entreprise

Les prêteurs utilisent votre ratio d’endettement pour déterminer le montant que vous recherchez en financement par rapport au montant que vous avez déjà investi dans l’entreprise. Visez un ratio de 1 à 1,5 pour montrer aux prêteurs que vous avez investi un montant raisonnable dans votre entreprise, mais vous avez toujours la capacité de rembourser vos dettes.

Au fur et à mesure que votre entreprise se développe et que vos ventes augmentent, ajoutez des actifs pour réinvestir une partie de vos revenus dans l’entreprise et rembourser la dette pour augmenter les capitaux propres et maintenir un ratio d’endettement optimal.

Coopératives de crédit vs banques

Les banques ont toujours été le principal fournisseur de crédit aux petites entreprises. Environ 68% des petites entreprises qui obtiennent des sources de crédit traditionnelles telles que des prêts l’obtiennent auprès d’une banque commerciale; un autre 5,5% l’obtient auprès d’une caisse d’épargne ou d’une association d’épargne ou de crédit.

Cependant, les coopératives de crédit sont devenues une source de financement plus fiable pour les petites entreprises à l’époque qui a suivi la Grande Récession, l’étendant à 3,9% de ceux qui obtiennent des formes de crédit traditionnelles selon les données de la Réserve fédérale de 2017. Fait important, les coopératives de crédit ont approuvé les petites les demandes de prêts aux entreprises à un taux de 21,1% en 2019, supérieur à celui des grandes ou des petites banques.

L’une des raisons en est que les banques sont devenues plus grandes et plus nationales (et internationales) grâce aux fusions et acquisitions, et plus l’institution est grande, moins les décisions (comme les politiques de prêt) sont prises au niveau local. L’accès plus large aux marchés du crédit que les grandes entreprises ont également fait que les grandes banques se sont concentrées sur les prêts aux grandes entreprises et ont prêté de l’argent aux petites entreprises à des taux inférieurs. Les coopératives de crédit sont des institutions plus petites, plus orientées localement et, en tant que telles, sont plus susceptibles de prêter aux petites entreprises de leurs collectivités.
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